収入が総量規制に与える影響!

ノイズ

 

お金を借りるうえで、切っても切れない関係にあるのが総量規制。

 

特に専業主婦やアルバイトで
収入があまりない人には嫌な響きですよね。

 

 

総量規制って何?

金融業者からの借入総額が年収の3分の1までに制限される仕組みです。

 

わかりやすく言い換えると・・・。

サラリーマンで年収が300万円の人 100万円までの借入が可能
アルバイトやパートで年収90万円の人 30万円までの借入が可能
専業主婦や無職で収入がない人 1円の借入さえできません

この時点で、「じゃあ専業主婦の私、1円も借入できないわ・・・。」とあきらめた人多いでしょ?
いやいやいや・・・。

 

 

専業主婦の人!

 

無職の人!

 

アルバイトやパートの人! ちょっと待って下さい!


 

総量規制ってすべての業者に適応されるの?

借入業者は大きく分けると消費者金融と銀行カードローンの2種類あります。

 

チェック 消費者金融は総量規制対象となります。

一時期、高金利で過度の貸付を行うことが横行し、
破産する人が増えてしまったことで国から規制を受けました。

 

それにより、賃金業法が適用される消費者金融は総量規制の対象となってしまったんですね。

 

チェック 銀行カードローンは総量規制対象外となります。

消費者金融と違って、銀行カードローンは銀行法が適用されるため総量規制の対象とはなりません。

 

銀行は独自の審査に基づいて返済能力の有無を判断すれば、
専業主婦だろうが、バイトだろうが、年収の3分の1以上の貸し付けも可能となるんです。

 

総量規制例外ってあるの?

例外貸付は、
たとえ借入額が収入の3分の1以上になっても、その人に返済能力があるとみなされば例外と認められます。

 

「個人顧客の利益の保護に支障を生じることがない契約」は例外として認められます。
それにより、すでに借入が年収の3分の1を超えていても以下の要件を満たすことで借入が可能となります。

 

いくつか例を挙げてみましょう。

 

例外となる貸付け

例外が認められるための要件

借り手に有利となる貸付け

要件)毎月の負担額や総返済額が減少すること

 

例)低金利ローンに借り換えおまとめローンでローン1本化にする場合

緊急の医療費のための貸付け

要件)同様の貸付けがなく、返済能力があると認められること

 

例)年収の3分の1の借入があっても、突然手術でお金が必要になった場合

配偶者と合算した年収の貸付け

要件)配偶者の同意が必要

 

例)専業主婦で無収入でも、配偶者に安定した収入がある場合

 

総量規制除外ってあるの?

除外

除外貸付は、
例外とは違い、総量規制の対象とならない貸付のことを意味します。

 

以下のような生活に必要なもの、
でも高くて支払いができないものが除外として該当します。

  • 車のローン
  • 住宅のローン
  • 緊急の医療費

収入がない人や年収が低い人、
またはすでに借入金額マックスで総量規制の壁が重くのしかかっている人もこれで大丈夫です!

総量規制対象外である銀行カードローンを利用する!
年収の3分の1以上の借入がある人はおまとめローンを利用する!

 

 

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